Na czym polega rekalkulacja składki

Rekalkulacja składki OC, czyli co, jak i dlaczego?

Kupując samochód używany, nowy właściciel ma prawo skorzystać z przywileju zachowania ważnej nadal polisy OC zbywcy. To albowiem teoretycznie oznacza duży upust cenowy, zwłaszcza, jeżeli umowa aktualna jest przez dłuższy czas, a poprzedni właściciel nie będzie wypowiadał umowy. O tym jednak czy dołożona do umowy kupna-sprzedaży umowa ubezpieczeniowa będzie dla nowonabywcy miłym podarkiem lub sporym ambarasem w rzeczywistości rozstrzyga ubezpieczyciel, który do rozdawania prezentów już tak skory nie jest i skrupulatnie kalkuluje cenę polisy – obciążając nowego właściciela rekalkulacją składki. Co w takim przypadku jest korzystniejsze – przejęcie polisy po zbywcy, czy zawarcie nowej umowy z ubezpieczycielem?

Zawsze żądaj umowy OC przy zakupie auta
Potwierdzająca ciągłość obowiązkowego asekurowania od odpowiedzialności cywilnej umowa OC jest nader ważnym dokumentem, także przy transakcji kupna-sprzedaży auta. Nabywca powinien mieć pełne przekonanie, że pojazdem może się poruszać po jezdni, a jeżeli auto nie jest asekurowane, iż ma za zadanie w tym samym dniu, w którym nawiązał umowę kupna, także zawrzeć polisę z tytułu OC. Wręczenie nowemu właścicielowi zaświadczenia posiadania obowiązującej umowy OC, nie jest jednak równoznaczne z jej podarowaniem. Nowonabywca ma miesiąc na nawiązanie nowej polisy, nawet jeśli dotychczasowy użytkownik pojazdu starą umowę wypowie w dniu wykonania transakcji. Jeżeli jednak polisy nie unieważni, a nowy właściciel postanowi z niej korzystać, to do końca okresu umowy polisa zachowuje swoją ważność. Należy jednak pamiętać, że zachowanie umowy ubezpieczeniowej, nie oznacza zachowania sumy składki. Na podstawie ustawy o obowiązkowych ubezpieczeniach zakład ubezpieczeń może dokonać rekalkulacji składki, co dla nowego posiadacza w praktyce symbolizuje najczęściej dopłatę do uzyskanej w gratisie umowy odpowiedzialności cywilnej.

Co to jest rekalkulacja składki?
Liczba informacji, które każdy kierowca jest zobligowany podać przy kalkulowaniu składki odpowiedzialności cywilnej, przekłada się na fakt, że umowa OC obliczana jest dla każdego auta niezwykle indywidualnie. Nic więc osobliwego, że jeżeli 55-letni kierowca z Polic, posiadający 60% zniżek i ani jednego wypadku sprzedaje pojazd 27-letniemu mężczyźnie, który dopiero co odebrał prawo jazdy i mieszka w Poznaniu, to nie może być mowy o tej samej cenie umowy OC. Dlatego zakład ubezpieczeń przeprowadzi rekalkulację składki, dostosowując ją do oceny ryzyka w sytuacji nowego właściciela. Rekalkulacja bezspornie dotyczy wyłącznie okresu ważności polisy, jeżeli więc jest ona obowiązująca przez pół roku, to tylko za ten czas towarzystwo może naliczyć zwyżkę. W sytuacji, gdyby to nasz młody poznaniak sprzedawał pojazd kierowcy z Polic, to ubezpieczyciel także musi dopasować koszt polisy do jego historii ulg, zatem o dopłacie nie powinno być mowy.

Na jakiej podstawie dokonuje się rekalkulacji składki?

Transfer na nowego posiadacza auta zarówno praw, jak i obowiązków, wynikających z wciąż ważnej polisy OC, nie jest synonimiczne z podtrzymaniem ceny polisy OC. Wynika to z art. 31.2 Ustawy o obowiązkowych ubezpieczeniach, zgodnie z jakim, w momencie rozwiązania przez posiadacza samochodu, na jakiego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności pojazdu mechanicznego, polisy ubezpieczenia OC właścicieli pojazdów mechanicznych, towarzystwo może dokonać ponownej kalkulacji należnej składki z tytułu udzielanej protekcji ubezpieczeniowej, poczynając od dnia przeniesienia prawa własności samochodu, z uwzględnieniem zniżek przysługujących posiadaczowi, na jakiego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności pojazdu mechanicznego oraz zwyżek go obciążających, w ramach bieżącej taryfy składek. Licząc wobec tego od dnia zbycia pojazdu, zakład ubezpieczeń ma prawo przeliczyć powtórnie składkę i obciążyć nowego posiadacza dodatkowymi kosztami. Pełnomocnictwo do rekalkulacji składki nie znaczy jednak, że ubezpieczalnia zawsze sięgnie do tego rozwiązania. Są albowiem firmy, jakie nie rekalkulują składek, honorując zdobyte przez zbywcę samochodu warunki i zwracając uwagę na interes użytkownika, oferując rekalkulację wówczas, gdy nowa opłata jest dla właściciela auta korzystniejsza.

Rekalkulacja składki nawet kilka lat po przejęciu polisy OC?

Przejęcie aktualnej nadal umowy odpowiedzialności cywilnej nie obciąża nowego właściciela obowiązku oznajmiania o tym fakcie ubezpieczyciela. Zatajenie jednak tego faktu, nie będzie oznaczać także, że towarzystwo nie dokona rekalkulacji. Zrobi to i często dopiero przy końcu obowiązywania polisy, albo nawet do 3 lat od dnia jej zawiązania. Toteż najlepiej bezzwłocznie zwrócić się do ubezpieczyciela z kwestią rekalkulacji składki, aby jeśli, proponowana stawka nie będzie dla nas korzystna, umowę rozwiązać i zawrzeć nową, na lepszych warunkach. Trzyletni czas jest  ewidentnie skutkiem interpretacji 819 artykułu kodeksu cywilnego, wedle jakiego roszczenia ubezpieczyciela przedawniają się nie prędzej niż po 3 latach. Praktyki te niestety nie do końca są zgodne z prawem i każdy asekurowany w takiej sytuacji ma może zwrócić się do rzecznika ubezpieczonych, a nawet swych praw dochodzić w sądzie. Dlaczego?
Gdyż, żeby rekalkulacja składki była zrealizowana właściwie, a przede wszystkim zgodnie z  rozporządzeniem muszą zostać spełnione 3 warunki:
•    okres realizacji uprawnienia do przeprowadzenia rekalkulacji, licząc od dnia zbycia pojazdu,
•    konieczność uwzględnienia zniżek i zwyżek nowego posiadacza auta,
•    dokonanie rekalkulacji w oparciu o aktualną w dniu robienia kalkulacji taryfę składek.
Znaczy to, że jeśli ubezpieczyciel wyśle nam po niesłychanie długim okresie wezwanie do opłacenia składki odpowiedzialności cywilnej, to mamy prawo żądać wytłumaczeniakalkulacji, powołując się na owe trzy warunki, jakich nie wykorzystanie, nie stanowi w oparciu o art. 31 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych UFG i PBUK należycie wykonywanej rekalkulacji składki.

Rekalkulować czy wypowiedzieć?

Kupując auto z rynku wtórnego kupujący ma dwie możliwości:
•    przejąć polisę sprzedającego i korzystać z niej do czasu jej zakończenia (uwaga! Polisa sprzedającego nie przedłuża się automatycznie!),
•    wypowiedzieć i podpisać nową z dowolnie wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym.
W pierwszym wariancie od samego nowonabywcy zależy kiedy i na jakich warunkach ubezpieczyciel uczyni rekalkulację składki. Jeżeli bowiem w pierwszych dniach sam zamelduje się do ubezpieczyciela z wiadomością o przejęciu polisy odpowiedzialności cywilnej, to dostanie pisemną odpowiedź czy zakładu ubezpieczeń obliczy nową składkę i w jakiej wysokości. Dzięki temu będzie mógł postanowić, czy z tej polisy chce korzystać, a co najważniejsze towarzystwo ubezpieczeniowe nie zdziwi go wysoką składką w późniejszym, często najmniej przewidywanym momencie.

Dlaczego lepiej zawrzeć nową polisę?

Przyjmijmy, iż sprzedający nam samochód ma jeszcze przez pół roku ważną polisę OC, jakąw ramach dobrej transakcji chce nam przekazać w gratisie. Dla nas jest to z na pewno dobry zakup, albowiem w teorii zaoszczędzamy pieniądze za pół roku korzystania z polisy. Warto jednakże mieć na uwadze, iż te pół roku (nawet po rekalkulacji składki) nie wlicza nam się do historii ubezpieczeniowej, wobec tego nie pozyskujemy za to żadnych zniżek. Nie korzystamy także z istniejących promocji, które niekiedy mogą zapewnić nam umowę odpowiedzialności cywilnej na cały rok w tej identycznej kwocie, co rekalkulacja składki umowy na pół roku. Szkopuły czekają nas również, gdydoprowadzimy do zdarzenia drogowego. Zanim albowiem ubezpieczalnia zainicjuje procedurę odszkodowawczą, będzie żądał od nas nadpłaty składki.

Kiedy dzieci jeżdżą naszym autem

Okazuje się jednak, iż rekalkulacji składki ubezpieczalnia może dokonać nie tylko w sytuacji kupna-sprzedaży auta. Także, jeśli przy kalkulowaniu polisy dostarczyliśmy nieprawdziwe informacje, a w czasie korzystania z polisy towarzystwo ubezpieczeniowe nam to wykaże, możemy się liczyć z rekalkulacją składki. Ta okoliczność przeważnie dotyczy ukrycia użytkowaniaz samochodu przez świeżych kierowców. Informacja, iż 19-letnia córka, która dopiero co odebrała swoje pierwsze prawko, będzie także kierowała naszym pojazdem poważnie ma wpływ na roczną stawkę umowy ubezpieczeniowej. Rodzice często w takim przypadku zatajają ów fakt.
Jak już jednak to nasza córka doprowadzi do stłuczki, to ubezpieczyciel napewno pokryje wszystkie straty w ramach zadośćuczynienia, lecz od posiadacza polisy będzie żądał zapłaty składki, adekwatnie do pułapu użytkowania samochodu przez młodego kierowcę. Pokrewnie jest w przypadku umowy AC. Jeżeli bowiem dla niższej stawki wprowadzimy, iż samochód jest garażowany nocą, to możemy się spodziewać rekalkulacji, jeśli towarzystwo udowodni nam nieprawdę czy też jeżeli samochód zostanie skradziony nam sprzed domu. Jeśli jesteś młodym kierowcą dopłata będzie duża więc sprawdź jakie jest ubezpieczenie dla młodych kierowców

Darowanemu koniowi podobno nie zagląda się w zęby, jednakżew przypadkuumowy OC, warto ten przegląd dokonać i to jak najszybciej. Dzięki temu przekonamy się, czy ubezpieczyciel słusznie wykona rekalkulację składki, a jeśli oferta nie będzie dla nas interesująca, to będziemy mieć czas na wymówienie polisy i podpisanie nowej. Jak już zdecydujemy się na wykorzystywanie z polisy sprzedającego, bez regulowania ceny|zapłaty} z ubezpieczycielem i po jakimś czasie dostaniemy pismo z żądaniem wysokiej zapłaty, to pozostaną nam jeszcze prawne środki – odwołanie się do rzecznika ubezpieczonych, a na koniec sąd. Czasami zatem dobrzejest rozwiązać starą polisę i bez żadnych problemów na przyszłość od razu korzystać z rocznej, wystawionej na nas polisy OC.

Reklamy

Skomentuj

Wprowadź swoje dane lub kliknij jedną z tych ikon, aby się zalogować:

Logo WordPress.com

Komentujesz korzystając z konta WordPress.com. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Google+

Komentujesz korzystając z konta Google+. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie z Twittera

Komentujesz korzystając z konta Twitter. Wyloguj /  Zmień )

Zdjęcie na Facebooku

Komentujesz korzystając z konta Facebook. Wyloguj /  Zmień )

w

Connecting to %s